當(dāng)提前消費(fèi)成為人們?nèi)粘５闹Ц读?xí)慣，花唄、借唄、京東白條、微粒貸逐漸成為信用卡之后當(dāng)代人更多的選擇。

作為小額借貸產(chǎn)品，眾所周知借唄、微粒貸是一定會(huì)上征信的。而花唄近期也在以服務(wù)升級(jí)的模式，接入央行征信。

對(duì)此，記者撥打了支付寶的客服，其表示目前只是部分用戶群接入了央行征信。那么什么樣的用戶群已經(jīng)接入了征信系統(tǒng)?

從客服的指示中，用戶可以在花唄《相關(guān)合同及產(chǎn)品說明中》找到答案，如果你的產(chǎn)品協(xié)議中有《個(gè)人用戶信息查詢報(bào)送授權(quán)書》，那么你的信息已經(jīng)接入征信。如果僅有《花唄服務(wù)協(xié)議》、《芝麻服務(wù)協(xié)議》以及產(chǎn)品說明則你的相關(guān)信息還沒接入征信。

服務(wù)升級(jí)接入征信

不同于花唄的消費(fèi)借款，借唄、京東金條、微粒貸等都是直接可以借現(xiàn)金的，即直接用于提現(xiàn)。以支付寶為例，借唄申請(qǐng)的額度可以直接到賬支付寶中的“余額”，也就是可以提現(xiàn)到銀行卡取出。這種模式屬于小額借貸，是必須要上征信的。

此前花唄由于只能用于消費(fèi)，不擁有此類產(chǎn)品屬性，并沒有納入到征信體系內(nèi)。

眾所周知，花唄額度與芝麻信用息息相關(guān)，也與自身的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)情況相關(guān)。而在信用記錄良好的情況下，支付寶會(huì)定期給部分花唄用戶提升額度，殊不知在額度提升的同時(shí)部分用戶已經(jīng)率先接入了征信。

近期支付寶用戶也反饋，從6月開始陸續(xù)都收到了花唄服務(wù)升級(jí)的通知，內(nèi)容顯示為：為持續(xù)向您提供優(yōu)質(zhì)的花唄服務(wù)，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，需要確認(rèn)完成本次升級(jí)。其中，征信報(bào)送的授權(quán)書就在此次升級(jí)服務(wù)的內(nèi)容中。

記者也在咨詢后得到信息，用戶在同意花唄升級(jí)服務(wù)后，基本信息、花唄額度以及還款情況將會(huì)以月度為單位上報(bào)央行征信系統(tǒng)。而在沒有授權(quán)升級(jí)服務(wù)、接入征信前，無論是否逾期都不會(huì)上報(bào)，只會(huì)影響芝麻信用分。

從《個(gè)人金融信息使用及征信查詢報(bào)送授權(quán)書》來看，花唄服務(wù)的提供方為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，這也就是花唄上征信的機(jī)構(gòu)。對(duì)此業(yè)內(nèi)人士也表示，在不逾期的情況下，對(duì)于白戶來說，上征信并不是壞事，也會(huì)留下良好的還款記錄。但對(duì)于頻繁使用網(wǎng)貸、借款的人來說并不是什么好事。

但在此前，有用戶顯示因?yàn)榻鑶h、京東白條影響銀行貸款審批。

對(duì)此有銀行業(yè)內(nèi)人士也表示，小額貸款產(chǎn)品再好也是貸款，會(huì)在央行征信上留下記錄。而在不逾期的情況下，相較于信用卡還是會(huì)給個(gè)人征信記錄減分，主要原因是額度。舉例來說，多次200元、500元的貸款額度，會(huì)讓部分審批銀行覺得個(gè)人財(cái)務(wù)狀況存在瑕疵。

如果上征信了，如何關(guān)閉這一通道?對(duì)此客服也表示，就是結(jié)清欠款、關(guān)閉花唄，但也會(huì)把用戶此前相應(yīng)的記錄合并上報(bào)，這一部分記錄是一直存在的。

分批量陸續(xù)覆蓋全部用戶群

無論是此前的額度提升、還是服務(wù)升級(jí)，從用戶群來看目前花唄的征信并未覆蓋到所有用戶群體，更像是邀約制，即首先覆蓋優(yōu)質(zhì)用戶，未來逐步對(duì)全量用戶進(jìn)行覆蓋。

從客服反饋的情況來看，當(dāng)前接入征信用戶數(shù)量并不小。在記者撥打支付寶官方客服時(shí)，接通后首先詢問的就是是否咨詢花唄接入征信系統(tǒng)相關(guān)問題。

但據(jù)記者了解到，早在去年就有用戶簽訂了《授權(quán)書》，只是此次上報(bào)數(shù)據(jù)的用戶群較為廣泛才吸引了更多的關(guān)注。

作為支付寶旗下的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，此前花唄的相應(yīng)數(shù)據(jù)只在支付寶體系內(nèi)使用，作為擁有上億用戶群的支付平臺(tái)，支付寶用戶有相當(dāng)一部分開通了花唄，擁有了龐大的數(shù)據(jù)積淀，用戶行為的記錄也在一定程度上成為評(píng)估個(gè)人信用參考的重要指標(biāo)。

此次花唄記錄的上報(bào)可以說也在一定程度上打破了花唄數(shù)據(jù)的封閉性，信貸數(shù)據(jù)將被所有金融機(jī)構(gòu)共享。而在此前，花唄的逾期只會(huì)對(duì)部分功能進(jìn)行限制，一定程度上降低信用評(píng)分，對(duì)于個(gè)人而言約束力并不是十分顯著。

此次花唄數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)，也意味著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付貸款體系中的主流借貸產(chǎn)品均完成與央行征信系統(tǒng)的對(duì)接。

那么為什么花唄晚于借唄?

借唄相較于花唄，無論是用戶群還是業(yè)務(wù)都相對(duì)較為小眾，數(shù)據(jù)沉淀相對(duì)有限。業(yè)內(nèi)人士也指出，對(duì)于貸款類金融科技企業(yè)而言，數(shù)據(jù)是核心競(jìng)爭(zhēng)力，小眾、有限、低頻率的數(shù)據(jù)相對(duì)而言價(jià)值性更低，而花唄以及芝麻信用相對(duì)而言，數(shù)據(jù)價(jià)值能夠?qū)崿F(xiàn)更大化，也能夠?qū)崿F(xiàn)更好的價(jià)值輸出。

但從另一個(gè)角度來看，花唄接入征信意味著信貸數(shù)據(jù)共享，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言可以說是利好。一方面，這一場(chǎng)數(shù)據(jù)盛宴也能夠讓貸款生意更加精準(zhǔn);另一方面，多維度數(shù)據(jù)上報(bào)征信的好處是可以增加借款人的逾期成本，約束行為。

對(duì)于個(gè)人用戶而言 ，一旦接入征信在使用時(shí)也將會(huì)有更多的考量，也有相當(dāng)一部分用戶選擇直接關(guān)閉了這一借款渠道，避免留下更多的負(fù)面信息。

無論是花唄，還是此前的借唄、京東白條、微粒貸，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的信用數(shù)據(jù)正在向央行征信延伸，這對(duì)于信用體系的建設(shè)無論是廣度還是深度來說都是有益的。對(duì)于入征信的用戶來說這也并不完全是一件壞事，畢竟優(yōu)質(zhì)借款人的數(shù)據(jù)進(jìn)入征信后，也會(huì)讓用戶獲得更多的金融服務(wù)。

記者 冉學(xué)東 見習(xí)記者 馬雪飛 北京報(bào)道

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