近幾日，在熱議的“個人收款碼被禁止商用”的話題背后，有支付巨頭已經(jīng)低調行動了。11月29日，北京商報記者獨家發(fā)現(xiàn)，支付寶正在多方引流，邀請用戶將個人收款碼更換為商家收款碼。經(jīng)記者親測發(fā)現(xiàn)，整個操作極為簡單，無需任何身份審查，僅需點擊同意支付寶收錢碼協(xié)議參與即可。由此不難看出支付寶的跑馬圈地之意，但極簡的操作流程，也引來業(yè)內爭議：如何識別真實商戶?怎么防控風險?

“變身”僅需一步

11月29日，北京商報記者收到支付寶App推送的“收款碼收錢”邀請，后者推出“收錢有獎新人禮”營銷活動，用戶只需同意支付寶收錢碼協(xié)議并參與活動，其個人收款碼便“搖身一變”成為商家收款碼，完成相應任務還可獲得最高10元紅包或紙巾套組等獎品。

根據(jù)活動規(guī)則，該活動報名截止時間為2021年12月30日，活動采取邀請方式，僅收到支付寶活動邀請的商家具備活動參與資格，可以報名參加本活動。通過截圖、轉發(fā)、分享等方式獲取活動頁面、鏈接、通知的無效。

北京商報記者收到邀請鏈接后第一時間對該活動進行了體驗，整體操作極為簡單，僅點擊“同意協(xié)議并立即參與”后，就“升級”成了商戶。協(xié)議中還標明了相應收費規(guī)則，在2021年3月31日前，支付寶不收取服務費;不過后續(xù)支付寶有權對收費規(guī)則、商家服務規(guī)則等予以調整，具體以支付寶頁面展示為準。

很明顯，這是支付寶針對商戶推出的營銷活動，但北京商報記者作為個人用戶，并未申請成為商家，為何也會推送這一邀請?此外，僅僅點擊同意協(xié)議，就簽約成了支付寶商戶，這一操作是何考慮?

對于支付寶此次營銷活動，北京商報記者向對方進行采訪。對此，支付寶回應稱，“這是支付寶收錢碼例行的一個營銷推廣活動。支付寶收錢碼主要用于中小商家的線下消費收款”。另對服務費用一事，支付寶表態(tài)，為幫助中小商家降低成本，支付寶收錢碼自推出至今，提現(xiàn)一直免費。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，支付寶推出此類營銷活動，主要有兩方面考慮，一方面旨在順應監(jiān)管關于個人收款碼的相應規(guī)定，鼓勵符合條件的用戶變更相應的收款方式;另一方面則是為了激勵用戶適應新的收款規(guī)則，從而達成用戶留存。

事實上，此前數(shù)年，支付寶已經(jīng)在收款碼方面耗費了大量人力、物力，并積累起數(shù)量可觀的中小微用戶，由此構建起其在支付領域的“護城河”。在蘇筱芮看來，盡管監(jiān)管文件施加的影響力是針對整個行業(yè)，但從支付寶的這一舉動也可觀察出，收款商戶是第三方支付機構展業(yè)的重要資源，擁有的商戶數(shù)量也是支付機構實力的一種體現(xiàn)。

“從市場角度出發(fā)，盡快完成轉換也能夠進一步增加商戶規(guī)模，搶占市場先機。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博同樣說道。

商戶身份審核缺位？

與個人收款碼不同，11月29日，北京商報記者親測發(fā)現(xiàn)，申請轉換商戶收款碼后，便可獲得一系列商家服務，包括會員卡、店鋪優(yōu)惠券等營銷推廣服務。

另在收付款流程體驗上，商戶收款碼整體操作與個人收款碼大同小異。不過，個人收款碼僅支持余額寶和銀行卡等付款方式，而商戶收款碼除此之外還支持花唄收款，其中，150元以內花唄收款免服務費，150元上則收取0.6%服務費。

一鍵“升級”為商戶碼，操作簡便，但在業(yè)內看來，便利用戶的另一面，難免也存在相應的安全隱患。其中，用戶個人收款碼無需身份識別，也不用提交經(jīng)營材料，僅需一步就可“變身”商戶碼，那如何對商戶進行識別?又該如何防控風險?

對此，北京商報記者向支付寶方面采訪，但截至發(fā)稿未收到相應回復。不過，記者注意到，在申請成為商家后，可在設置頁面補全店鋪名稱、主營類型、營業(yè)執(zhí)照等商家信息。

特約商戶實名制是收單業(yè)務的基礎性制度，是確保交易真實性、維護收單市場秩序、防范違法犯罪活動的重要保障。對此，央行10月發(fā)布的關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知曾強調，秉承“誰的商戶誰負責”，收單機構作為特約商戶管理的第一責任主體，應加強對特約商戶經(jīng)營活動合法性、申請收單服務真實意愿的實質性審核，落實對特約商戶的持續(xù)性管理義務。

此外，央行還進一步明確了商戶身份審核方式：對于具有固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，要求收單機構應現(xiàn)場核實商戶身份;對于網(wǎng)絡特約商戶、無固定經(jīng)營場所實體特約商戶，考慮到其現(xiàn)場核實難度大、成本高，要求收單機構原則上通過人工或智能客服同步視頻等方式核實商戶身份。

但讓人費解的是，北京商報記者在申請成為商戶，并簽約商戶收款碼的過程中，并未收到支付寶相關商戶身份審核，也未有人工或智能客服視頻等方式核實的過程。

此外，北京商報記者還對客服提出并未有開店和收款需要，對此，后者回應稱活動推送主要是基于算法和智能數(shù)據(jù)識別的有潛在經(jīng)營需求的用戶，有需要可以簽約參與，若沒有需要可以選擇不簽約。另對商戶審核，該客服稱，申請商家收錢碼，需要同意相關協(xié)議。但同時平臺有健全的風控機制，如發(fā)現(xiàn)已簽約有違規(guī)操作或不合理等經(jīng)營行為，將限制不合規(guī)的收款行為。

對此操作，在蘇筱芮看來，這一過程能夠為用戶帶來較好的體驗，可能會使得更多用戶通過“升級”操作來轉換成新的收款碼，但需要注意的是，這也會給用戶造成一種“一鍵升級就能使用”的錯覺，導致不符合條件的用戶大量申請，既不利于合規(guī)工作，也會為后續(xù)機構自身的風控加重負擔。因此，機構需要盡快完善營銷活動內容的文字說明內容，從源頭實現(xiàn)對風險的把控，充分履行對用戶的告知義務。

一市場資深人士則告訴北京商報記者，“審核是核心，只有嚴格的入網(wǎng)審核才能達到推進政策的目的，才能徹底解決防賭、防詐等問題，如果入網(wǎng)審核不嚴，這關做不好，很多事情都是白做，其中也難免會存在一定的風險”。

不過，該人士也提到，“支付寶這一舉動可看作市場機構根據(jù)自身情況的一個試水和探索，畢竟支付寶有其大數(shù)據(jù)風控優(yōu)勢，對于相關風險行為可以做出一定程度的識別，且具體監(jiān)管細則還未明確，相應通知也是2022年3月1日執(zhí)行，這中間也可能還存在一定的窗口期”。

收款碼轉換要審慎考量

出于個人經(jīng)營者和小微商戶等資金安全考慮，可以確定的是，個人收款碼向商戶收款碼的轉換，已是大勢所趨。但具體如何轉換、如何判斷經(jīng)營特征、需核實哪些必要身份信息，仍待進一步確定。

北京商報記者多方采訪了解到，目前監(jiān)管的態(tài)度是，將根據(jù)實際情況審慎推進，既要推進合規(guī)，同時也會考慮市場反應，并將根據(jù)實際情況動態(tài)調整。所有舉措的初衷是加強行業(yè)管理，斬斷非法鏈條，并保障個人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全和服務體驗。

正如此前央行有關人士表示，在相關要求實施之前，支付服務機構必須要全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務解決方案，確保服務成本不升、服務質量不降。收款服務機構有義務免費為商戶提供商用收款碼，商戶只需要提供必要的身份核實信息。

針對支付機構后續(xù)相應工作，王蓬博建議稱，相關機構應按照監(jiān)管要求推進，有序對收款碼進行轉換，但也不可操之過急。“我覺得應該遵循幾條原則，第一是合規(guī)性原則，等標準出臺后嚴格按照央行規(guī)定執(zhí)行，包括對‘明顯經(jīng)營特征’等方面的理解，第二是扶持中小微商戶的原則，在轉碼過程中以及后續(xù)的服務上，是否收費以及怎樣收費，需要謹慎考量。”王蓬博說道。(北京商報記者劉四紅)

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